外貨両替の手数料を徹底比較！どこで両替するのが一番安い？

外貨両替とは？

外貨両替とは、日本円から米ドル、米ドルからユーロなど、異なる国同士の通貨である紙幣や硬貨を交換することを指します。外貨両替には通常、金融機関が発表する仲値に手数料を含んだ為替レートが用いられます。

外貨両替は、銀行や両替専門店で取引が可能です。日本国内では、空港や街中の両替専門店、大黒屋などの金券ショップでも取り扱いがあります。以前は銀行でも外貨両替サービスが提供されていましたが、キャッシュレス決済の普及やマネーロンダリング対策などを背景に、多くの銀行ではサービスを終了しています。代わりに、トラベレックス (Travelex)などの両替専門店と外貨両替サービスは業務提携をしている銀行もあります。

外貨両替の方法としては、両替専門店で現金での外貨両替のほか、オンラインで外貨を購入して、自宅まで宅配する外貨宅配サービスや、クレジットカードやデビットカードを使って、海外ATMで現地通貨を引き出すという方法もあります。海外送金サービスで人気のあるWise（ワイズ）のように、アプリで両替して、アカウントに紐づくデビットカードで外貨のまま支払えるサービスもあります。

外貨両替をするのに、一番安いのはどこ？ 

さっそく、本題である最も安く外貨両替できる場所を見ていきましょう。

ここでは、分かりやすく日本円3万円を米ドルに両替すると仮定して、6つの両替方法のそれぞれの両替レートと手数料、両替後に受け取れる金額を表で比較していきます。

なお、本調査時点でみずほ銀行が公示する米ドルの市場仲値は142.96円でした。

上記の通り、手数料が一番安いのは、Wiseデビットカードでのカード払いとATM現金引き出しという結果でした。ともに手数料は両替手数料の182円のみで、Wiseでは変動する仲値であるミッドマーケットレートが適用されるため、為替手数料は一切かかりません。受け取れる両替後の金額はも208.96 USDと、今回比較したサービスの中では最も多い受取金額でした。

今回は米ドルへの両替をシミュレーションしましたが、外貨両替サービスでは金額や通貨によってもレートや手数料が大きく変動することに注意が必要です。各両替サービスのメリットやデメリットについては、本記事の中盤で詳しく解説していきます。

そもそも外貨両替して現金を持っていく必要はあるのか？

カードでの支払い

海外渡航では、クレジットカードやデビットカードを使って支払うのが便利です。しかし、日本国内発行のカードで買い物をすると、VISAやMastercard®などの国際ブランドが定める基準レートが適用されるほか、高額な海外事務手数料が加算されるため、割高な請求となることをご存知でしょうか。

海外事務手数料は利用金額に対する事務処理費として、各カード会社が定める手数料が上乗せされて請求されます。例えば、JCBカードの場合は1.6%、エポスカードの場合は2.20%、三井住友カードの場合は3.63%を加えた換算レートで日本円に換算されます。（2025年4月26日現在）

そのため、海外事務手数料を節約するには、海外や外貨決済に特化した海外旅行カードを利用するのがおすすめです。

海外送金サ－ビスで知られるWiseでは、アカウントに日本円を入金すると、米ドルやユーロなどを含む40 以上の通貨へ自在に両替できます。また、Wiseでは海外事務手数料は一切かからず、両替手数料も0.68%～と格安です。両替レートはミッドマーケットレートと呼ばれる、手数料を含まない為替相場そのもののレートが適用されるため、手数料で損をすることはありません。アカウントに紐づくWiseデビットカードなら、世界150カ国で利用でき、決済通貨を保有していれば、手数料無料で支払いが可能です。万が一、決済通貨を保有していなくても、手数料が最安の通貨から自動で両替して支払うことができます。余った通貨はそのまま次回の旅行に使ったり、日本国内での買い物にも利用できるため、ムダがありません。

クレジットカードでの支払いのメリット・デメリット

海外旅行に一枚は持っておきたいクレジットカード。メリット・デメリットは次の通りです。

クレジットカードは、一枚持っておくと海外渡航の際には少額の現金のみの持参で済むため、現金の盗難リスクを最小限に抑えられるメリットがあります、また、海外旅行保険付帯のクレジットカードなら、別途保険に加入する手間を省くことができます。

一方、国際ブランド独自の基準レートで換算されてしまうことや、海外事務手数料が加算されてしまうことが大きなデメリットと言えます。海外事務手数料は近年、値上げしているカード会社もあるため、渡航前に今一度確認しておくと良いでしょう。

海外旅行カードの支払いのメリット・デメリット

海外旅行には必需品とも言える海外旅行カードのWiseデビットカードのメリットやデメリットをまとめました。

Wiseデビットカードのメリットは多く、アカウント内に40以上の通貨を保有でき、好きなタイミングで好きな通貨に自在に両替が可能です。希望のレートに達したタイミングで両替を予約できる自動両替機能もあるため、好タイミングを逃さずに両替することも可能です。クレジットカードのような海外事務手数料や不利なレートで手数料を余分に払うこともありません。

一部のクレジットカードのように付帯の海外旅行保険はないため、ポイントやマイルを貯めている方にとってはデメリットと感じてしまうかもしれません。また、Wiseの日本ユーザ－の場合、日本の規制により、アカウントで保有できる資金は100万円相当額までの上限が設けられています。

クレジットカードキャッシングのメリット・デメリット

クレジットカードを使った海外キャッシングは海外現地のATMで現地通貨を引き出せる便利な方法です。急に現金が必要になった場合も、両替所を探し回ることなく、ATMで手軽に現地通貨を出金することができます。

デメリットとしては、海外キャッシングはあくまでも借入扱いとなり、利息を加えた分を返済しなくてはいけません。借入金額や返済回数などによっては手数料がかさんでしまうため、計画的な利用が必要です。

海外キャッシングについては「海外キャッシングとは？手数料比較とやり方、返済について解説」もぜひご参考にしてください。

海外旅行カードで現地ATMで現金を引き出すのメリット・デメリット

Wiseのような海外旅行カードは外貨での決済に強みがあるため、クレジットカードやデビットカードよりもお得に現地通貨を引き出すことができます。

Wiseデビットカードの場合、月にに2回、3万円相当額までは出金手数料が無料。超過した場合には、70円＋1.75%の手数料がかかりますが、クレジットカードの海外事務手数料と比べて格安な手数料と言えるでしょう。

デメリットとしては、出金額が3万円相当額を超えた場合、70円＋1.75%の手数料が取引ごとに発生することが挙げられます。そのため、できるだけ出金回数を減らすように心がけることで手数料を節約できます。ただし、これは日本の住所で登録したユーザーに適用され、手数料は登録住所によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

外貨宅配サービスの外貨両替

外貨宅配サービスは、オンラインで外貨を購入して、自宅などで受け取ることができる忙しい人にとって便利なサービスです。外貨宅配サービスの手数料は、両替所と同じくレートに含まれている為替手数料のほか、サービスによっては別途送料がかかることもあります。

外貨宅配サービスを提供する両替専門店は、以下が知られています。

• トラベレックス・オンライン

• 外貨両替マネーバンク

• GPA外貨両替専門店ONLINE STORE

外貨宅配サービスの外貨両替のメリット・デメリット

わざわざ両替所に行かずとも、通販感覚で利用できる外貨宅配サービスですが、どのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか？

本記事でも述べたように、近年ではほとんどの銀行で外貨両替サービスを終了しています。そのため「両替所が近くにない」という方にとって外貨宅配サービスは、オンラインで注文し、自宅で受け取れる非常に便利なサービスと言えます。また、両替所に行かずとも在庫が分かるため、在庫不足で購入できなかったというリスクも回避できます。

デメリットとしては、サービスによっては最低注文金額が定められており、規定金額に満たない場合は注文できないことや、発送業務が平日のみとなっていることもあるため、確実に受け取れるように計画的に注文することが重要です。

外貨両替は、どこでするのがおすすめ？

外貨両替の方法をご紹介してきましたが、「結局どこで両替するのがベストなの？」と疑問に思っている方もいるかもしれません。外貨両替は、以下のニーズに分けて手段を使い分けるのがおすすめです。

• 手数料を節約したいなら、Wiseデビットカード

• 渡航前に外貨を調達したいなら、両替所または金券ショップ

• 海外現地で現地通貨を引き出したいなら、海外キャッシングや海外旅行カード

• 時間がなく、自宅で受け取りたいなら、外貨宅配サービス

一般的に海外旅行では、カードと少額の現金を持参することが推奨されています。

先述したように、日本国内で発行されたクレジットカードやデビットカードは海外で利用すると海外事務手数料が加算されるため、経済的とは言えません。

海外旅行カードであるWiseデビットカードがあれば、お店での支払いにも、海外ATMでの現金引き出しにも使うことができ、非常に便利です。クレジットカードのように年会費はかからないため、一枚持っていて損はないカードと言えるでしょう。